Vay tín chấp theo lương và những điều cơ bản mà bạn cần biết trước khi vay
Trong những năm gần đây, vay tín chấp theo lương là giải pháp cứu cánh cho nhiều khách hàng cần tiền mặt gấp. Tuy nhiên, các vấn đề liên quan đến thủ tục, quy trình, điều kiện cho vay thì không phải ai cũng nắm rõ.
Đã có nhiều trường hợp khách hàng vì chọn nhầm đơn vị vay tiền, không tìm hiểu đến lãi suất nên đã phải trả lãi cao. Vậy hãy cùng tìm hiểu các thông tin chi tiết nhất về vay tín chấp theo lương qua bài viết dưới đây nhé.
Vay tín chấp theo lương là gì? Ưu điểm của vay tín chấp là gì?
Thông thường, khi muốn vay những khoản tiền lớn thì bạn cần phải thế chấp tài sản như nhà, xe ô tô, giấy tờ có giá trị,…Thế nhưng với hình thức vay tín chấp, bạn không cần phải thế chấp bất cứ tài sản nào.
Hiện nay, trên thị trường tài chính có rất nhiều hình thức cho vay tín chấp: vay bằng giấy CMND và sổ hộ khẩu, vay bằng hợp đồng bảo hiểm, cà vẹt xe, vay bằng sao kê lương.
Trong đó, vay tín chấp theo lương là giải pháp tài chính được nhiều khách hàng lựa chọn khi gặp vấn đề tài chính. Đặc biệt phù hợp với những đối tượng có thu nhập ổn định hàng tháng tại các cơ quan nhà nước và doanh nghiệp tư nhân.
Chỉ cần chứng minh khả năng tài chính hoặc có xác nhận bảng lương từ đơn vị công tác là bạn đã có thể vay tiền nhanh chóng. Ngân hàng sẽ dựa vào hệ số lương, công việc cũng như đánh giá độ uy tín và số tiền mà bạn có thể hoàn trả để xét duyệt khoản vay.
Ưu điểm khi vay tín chấp bằng lương:
Độ tuổi cho vay trải dài từ 20 – 60 tuổi.
Hạn mức cho vay được hỗ trợ gấp đến 15 lần lương cơ bản hằng tháng của khách hàng, tối đa 500 triệu đồng.
Nhiều ngân hàng và tổ chức tài chính hỗ trợ khoản vay tín chấp bằng lương.
Có thể vay tín chấp để thanh toán cho nhiều mục đích cá nhân như xây dựng sửa chữa nhà ở, đi du học, du lịch nước ngoài,…
Không cần phải chứng minh hoặc thế chấp bất cứ tài sản nào khi đăng ký vay.
Quy trình và thủ tục vay diễn ra nhanh chóng, đơn giản, chỉ sau 4 giờ là đã có kết quả từ ngân hàng gửi về.
Các hình thức vay tín chấp theo lương
Hiện nay, các ngân hàng đang triển khai sản phẩm vay tín chấp bảng sao kê lương dưới 2 hình thức chính là vay theo lương tiền mặt và vay theo lương chuyển khoản.
Dựa vào phương thức nhận lương hàng tháng của người đi vay mà ngân hàng sẽ xác định hình thức cho vay phù hợp. Với mọi hình thức, khách hàng phải cung cấp đầy đủ thông tin liên quan khi đăng ký hồ sơ vay.
Vay theo lương tiền mặt
Hình thức vay tín chấp này được áp dụng cho những khách hàng đang nhận lương bằng tiền mặt tại địa chỉ công tác.
Việc xác nhận hồ sơ vay vốn thường được đánh giá dựa trên sao kê lương được cấp bởi doanh nghiệp.
Bảng lương phải có chữ ký xác nhận và đóng dấu mộc của người đại diện tại nơi làm việc.
Khi giải ngân, khách hàng có thể lựa chọn giải ngân bằng tiền mặt hoặc qua chuyển khoản. Bởi tên gọi của hình thức vay tín chấp theo lương này chỉ được dùng để xác thực hồ sơ vay.
Tương tự như khi giải ngân, việc trả nợ gốc hoặc tiền lãi theo định kỳ mỗi tháng cũng có thể thanh khoản tại các chi nhánh và quầy giao dịch của ngân hàng nơi bạn đăng ký vay.
Một số ngân hàng còn liên kết dịch vụ thu hộ tại các bưu điện hoặc các điểm thu hộ. Điều này giúp khách hàng có thể thanh khoản tiện lợi hơn.
Khi giải ngân, khách hàng có thể lựa chọn giải ngân bằng tiền mặt hoặc qua chuyển khoản. Bởi tên gọi của hình thức vay tín chấp theo lương này chỉ được dùng để xác thực hồ sơ vay.
Tương tự như khi giải ngân, việc trả nợ gốc hoặc tiền lãi theo định kỳ mỗi tháng cũng có thể thanh khoản tại các chi nhánh và quầy giao dịch của ngân hàng nơi bạn đăng ký vay. Một số ngân hàng còn liên kết dịch vụ thu hộ tại các bưu điện hoặc các điểm thu hộ. Điều này giúp khách hàng có thể thanh khoản tiện lợi hơn.
Vay theo lương chuyển khoản
Ngược lại với hình thức vay qua lương tiền mặt, vay tín chấp theo lương chuyển khoản sẽ được áp dụng khi bạn vay vốn tại ngân hàng quản lý tài khoản lương. Tài khoản lương chính là tài khoản ngân hàng liên kết với cơ quan, doanh nghiệp để thanh toán tiền lương định kỳ cho nhân viên.
Ngược lại với hình thức vay qua lương tiền mặt, vay tín chấp theo lương chuyển khoản sẽ được áp dụng khi bạn vay vốn tại ngân hàng quản lý tài khoản lương. Tài khoản lương chính là tài khoản ngân hàng liên kết với cơ quan, doanh nghiệp để thanh toán tiền lương định kỳ cho nhân viên.
Dựa vào bảng sao kê lương, ngân hàng có thể xác định được tình hình tài chính cũng như khả năng thanh toán khoản nợ của khách hàng.
Sử dụng tài khoản lương để vay vốn tại các ngân hàng giúp tăng cơ hội nhận thêm các ưu đãi, quyền lợi. Đây cũng được xem như là sự bảo lãnh khoản vay dành cho khách hàng.
Với gói vay tín chấp này, các ngân hàng sẽ tự động trừ tiền trả nợ gốc và lãi vào tài khoản lương. Thời gian trừ tiền và tổng số tiền phải trả mỗi tháng sẽ được thỏa thuận với khách hàng ngay khi ký kết hợp đồng vay. Mỗi lần ngân hàng trừ tiền vào tài khoản định kỳ thì sẽ thông báo trước với khách hàng.
Điều kiện để ngân hàng xét duyệt hồ sơ vay tín chấp theo lương
Tuy thời gian vay tín chấp theo lương nhanh gọn nhưng không phải ai cũng đủ điều kiện vay được. Khách hàng phải đảm bảo uy tín với ngân hàng mới được xét duyệt hồ sơ vay. Vậy điều kiện để vay qua lương tại ngân hàng là gì?
- Là công dân Việt Nam trong độ tuổi lao động từ 20 đến 60, đảm bảo tính pháp lý của người đi vay cũng như khả năng thanh toán khoản nợ trong tương lai.
- Có đầy đủ trách nhiệm dân sự và trách nhiệm pháp lý, không có tiền án tiền sự.
- Có giấy tờ tùy thân như giấy CMND hoặc thẻ căn cước công dân, hộ chiếu còn thời hạn 6 tháng; có sổ hộ khẩu thường trú KT3 hoặc sổ tạm trú có xác nhận của công an địa phương.
- Đang làm việc tại các cơ quan nhà nước, các doanh nghiệp trong nước hoặc doanh nghiệp nước ngoài có trụ sở tại Việt Nam trong vòng 6 tháng trở lên với thu nhập tối thiểu từ 3 triệu đồng.
- Đang sinh sống tại tỉnh / thành phố có trụ sở, chi nhánh hoặc điểm giao dịch của ngân hàng đăng ký hồ sơ vay vốn.
- Lịch sử tín dụng tốt và không có nợ xấu
- Có hợp đồng lao động còn hiệu lực ít nhất 6 tháng tại thời điểm đăng ký hồ sơ vay vốn.
- Có bảng sao kê lương hàng tháng và được xác nhận của cơ quan làm việc; có tài khoản lương tại ngân hàng yêu cầu vay tiền.
Hồ sơ cần chuẩn bị khi vay tín chấp theo lương
Để quá trình vay tín chấp theo lương diễn ra nhanh chóng, thuận lợi thì bạn nên chuẩn bị sẵn một số giấy tờ cần thiết trước khi đăng ký hồ sơ vay.
Dưới đây là một số hồ sơ cơ bản mà hầu hết các bên cho vay đều yêu cầu. Tuy nhiên, bạn nên liên hệ cụ thể với ngân hàng cho vay để được tư vấn và hướng dẫn một cách chi tiết hơn.
- Bản photo các giấy tờ thân nhân có công chứng: giấy chứng minh nhân dân hoặc thẻ căn cước công dân hoặc sổ hộ chiếu còn hiệu lực ít nhất 6 tháng.
- Bản photo sao y sổ hộ khẩu thường trú KT3 hoặc sổ tạm trú.
- Giấy đề nghị vay tín chấp theo lương theo mẫu ngân hàng cung cấp cho người đi vay
- Sao kê lương có đóng dấu mộc xác nhận của doanh nghiệp với hình thức vay theo lương tiền mặt
- Sao kê tài khoản ngân hàng đối với hình thức vay theo lương chuyển khoản
- Hợp đồng lao động còn thời hạn trong vòng tối thiểu 6 tháng (gồm cả bản chính và bản photo để đối chiếu); giấy xác nhận của cơ quan công tác
- Hồ sơ thể hiện mục đích vay vốn (nếu có).
Lưu ý: Khách hàng nên kiểm tra tính hợp pháp cũng như thời hạn của các giấy tờ một cách cẩn thận để đảm bảo tính xác thực. Hơn nữa, cũng nên chuẩn bị sẵn các bản photo sao y để không làm mất thời gian bổ sung hồ sơ cần thiết trong quá trình vay.
Giải đáp câu hỏi thắc mắc thường gặp khi vay tín chấp theo lương
Mặc dù hình thức vay tín chấp bằng lương đã không còn quá mới mẻ với những khách hàng cần tiền mặt gấp. Thế nhưng cũng có nhiều người chưa thực sự hiểu rõ sản phẩm vay, đặt ra một số câu hỏi cần giải đáp.
Dưới đây là một số câu hỏi phổ biến được nhiều người quan tâm khi vay tín chấp.
Khi thanh toán trễ hạn thì có thể gia hạn thời gian trả nợ hay không?
Để giảm bớt gánh nợ tài chính cho khách hàng khi vay tiền, nhiều ngân hàng đã triển khai các chính sách hỗ trợ gia hạn thời gian vay. Nghĩa là nếu như bạn không có khả năng thanh toán khoản nợ đúng hạn như thỏa thuận thì có thể liên hệ trực tiếp với ngân hàng để làm hồ sơ gia hạn.
Việc gia hạn này có thể làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nên bạn cần phải trả một khoản phí gia hạn. Thông thường, khoản phí này sẽ được tính dựa theo số ngày trễ hạn.
Khi hết thời gian gia hạn, khách hàng phải trả khoản nợ gốc và lãi vay trong kỳ cùng với phí gia hạn phát sinh. Thế nên, nếu không phải trong trường hợp cấp bách thì bạn không nên gia hạn để tránh trả thêm phí.
Có thể tất toán khoản vay trước thời hạn quy định không?
Tương tự như khi khách hàng muốn gia hạn thời gian tất toán khoản vay thì việc thanh toán hợp đồng trước thời hạn cũng gây ảnh hưởng tới lợi ích của đơn vị cho vay. Khi đó ngân hàng không còn nhận được tiền lãi định kỳ. Đây được xem như là một hành động phá vỡ hợp đồng khi vay tín chấp theo lương.
Chính vì vậy, khách hàng cũng phải chịu một khoản phí là phí trả trước hạn. Thông thường, số tiền lãi này được tính theo mức 2% – 5% trên tổng số tiền thanh khoản trước hạn. Ngoài ra, bạn cũng phải tiến hành mở hồ sơ thanh toán trước hạn giúp đảm bảo tính minh bạch cho cả bên cho vay và người cho vay.
Lịch sử tín dụng có nợ xấu tại ngân hàng thì có khả năng vay không?
Nợ xấu luôn là nỗi lo lắng của những khách hàng khi đăng ký vay tiền mặt tại ngân hàng. Bởi hầu hết hồ sơ vay tiền đều bị từ chối do ảnh hưởng của nợ xấu. Tuy nhiên, ngân hàng sẽ xét duyệt khoản vay dựa vào các danh mục thuộc điểm tín dụng.
Ví dụ như trong trường hợp bạn thanh toán trễ hạn nhưng vẫn trong giới hạn cho phép về thời hạn, ngân hàng cũng có thể xem xét hỗ trợ cho vay. Chỉ cần đạt đủ điểm tín dụng là bạn đã có thể tham gia vay tín chấp theo lương.
Hiện nay, mỗi ngân hàng sẽ có một yêu cầu về mức điểm tín dụng tối thiểu khác nhau. Chính vì thế, bạn nên liên hệ trực tiếp với nhân viên khách hàng để được tư vấn kỹ hơn.
Những lưu ý mà người đi vay tín chấp cần biết
Lựa chọn những ngân hàng uy tín, có độ nhận diện cao, đáng tin cậy để đăng ký hồ sơ vay vốn.
Nên liên hệ trực tiếp tại chi nhánh, điểm giao dịch của ngân hàng và không liên hệ với các cá nhân tự xưng là nhân viên ngân hàng để tránh bị lừa đảo.
Nên tìm hiểu kỹ càng những yêu cầu, điều kiện đi kèm khi vay tín chấp theo lương tại mỗi ngân hàng.
Kiểm tra chi tiết từng thông tin trong hợp đồng cho vay, bao gồm: hạn mức cho vay, lãi suất và cách tính lãi, thời hạn vay và cách thức thanh khoản, đặc biệt là các chi phí có thể phát sinh.
Ngân hàng không giữ lại giấy tờ gốc của khách hàng mà chỉ lưu trữ các bản photo hoặc sao y.
Vay tín chấp theo lương tại ngân hàng nào tốt nhất?
Hiện nay trên thị trường tài chính xuất hiện rất nhiều đơn vị cho vay tín chấp theo lương. Vậy nên lựa chọn ngân hàng nào để vay uy tín, an toàn nhất? Dưới đây là danh sách top 5 ngân hàng được nhiều khách hàng tin tưởng đăng ký vay và được đánh giá cao:
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV
Vay tín chấp, bạn sẽ được hưởng mức lãi suất khá cạnh tranh, chỉ từ 0.6%/ tháng và 11.9% mỗi năm. Thời hạn cho vay linh hoạt với thời gian đáo hạn lên đến 84 tháng (gần như dài nhất trong các ngân hàng thương mại).
Gói vay tín chấp qua lương hỗ trợ vay tối đa 500 triệu đồng và không cần thế chấp bất cứ tài sản nào.
Ngân hàng Vietcombank
Được đánh giá là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”, Vietcombank đem đến sản phẩm vay với mức lãi suất từ 15%/năm. Đây là con số không quá cao so với những ngân hàng khác cùng cung cấp gói vay tín chấp theo lương.
Bởi vay tại Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam, bạn hoàn toàn hài lòng về chất lượng dịch vụ và độ uy tín. Vietcombank hỗ trợ cho vay tối đa lên đến 500 triệu đồng với thời hạn vay linh động lên đến 60 tháng.
Ngân hàng Phương Đông OCB
OCB là một trong top 5 ngân hàng đầu tiên triển khai gói vay tín chấp theo lương và hỗ trợ người đi vay khá cao. Mức lãi suất cho vay tại Ngân hàng Phương Đông vô cùng cạnh tranh, chỉ nằm trong khoảng từ 0.67% đến 2.92% mỗi tháng. Bên cạnh đó, OCB hỗ trợ vay với những khách hàng lương tối thiểu 3 triệu và cho vay tối đa 200 triệu đồng.
Ngân hàng Maritime Bank MSB
MSB là ngân hàng áp dụng mức lãi suất cực thấp, chỉ 0.8% đến 1.3%/ tháng. Bên cạnh đó, Maritime Bank triển khai gói vay với hạn mức siêu khủng, giới hạn vay lên tới 500 triệu đồng tùy thuộc vào thu nhập của bạn.
Với hạn mức cho vay lớn và lãi suất ưu đãi như vậy, ngân hàng Maritime là cái tên được nhiều khách hàng ưa chuộng khi muốn đăng ký vay tín chấp.
Ngân hàng Sacombank
Với sản phẩm vay tín chấp bằng lương, Sacombank đưa ra mức lãi suất tính theo tháng chỉ 1%. Có thể nói, đây là lãi suất cực nhỏ và thấp nhất so với gói vay cùng loại của những ngân hàng khác.
Ngoài ra, Sacombank còn triển khai nhiều chính sách ưu đãi ảnh hưởng đến lợi ích người đi vay: trả góp tiền gốc và nợ theo mỗi tháng. Giống như MSB, hạn mức vay tại ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cũng thuộc top khủng lên đến 500 triệu đồng.
KẾT LUẬN
Hy vọng rằng với những thông tin mà bài viết này đã cung cấp, bạn sẽ có cái nhìn khách quan hơn về hình thức vay tín chấp theo lương. Đây là giải pháp tài chính hữu hiệu với những khách hàng cần tiền gấp với thủ tục đơn giản, nhanh chóng. Để quá trình vay vốn diễn ra thuận lợi, bạn nên tìm đến top 5 ngân hàng lớn đó để được tư vấn rõ hơn cũng như hưởng nhiều chính sách ưu đãi.
Biên tập: www.bankvnd.com
Với hơn 16 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính ngân hàng sẽ sử dụng các kiến thức được tổng hợp và đúc kết để cung cấp đến các bạn những thông tin chính xác, tư vấn hỗ trợ xử lý các dịch vụ tài chính, ngân hàng, bảo hiểm, đầu tư hiệu quả nhất!
